Nos últimos anos, vimos uma transformação no mercado: empresas que nunca foram financeiras agora oferecem serviços financeiros. Esse aspecto é chamado de Embedded Finance , Finanças Incorporadas, ou finanças internas, e permite que empresas de todos os setores ofereçam soluções financeiras sem se tornarem bancos formais.
Se você é executivo, empreendedor ou entusiasta de fintech, compreender o impacto das finanças incorporadas pode ser essencial para aproveitar as oportunidades dessa nova onda. Neste artigo, vamos explorar o que é o financiamento embarcado , suas vantagens, e como ele está sendo viabilizado por APIs bancárias e soluções de fintech. Vamos nessa?
O que é Embedded Finance?
Embedded Finance é, basicamente, uma integração de serviços financeiros diretamente na oferta de uma empresa não financeira. Em vez de exigir que os consumidores procurem uma instituição bancária para obter crédito, realizem pagamentos ou contratem seguros, empresas de tecnologia, e-commerce e até logística integrem esses serviços em suas próprias plataformas.
Por exemplo, pense em pedir um Uber. Ao final da corrida, o pagamento é processado automaticamente pelo aplicativo, sem intermediários visíveis. Além disso, considere comprar algo no Mercado Livre e ter a opção de parcelamento do pagamento diretamente no checkout. Essa é a essência das finanças internas: tornar o financeiro fácil e quase invisível.
Por que as empresas estão adotando o Embedded Finance?
O financiamento incorporado não é apenas uma moda passageira. Pelo contrário, ele oferece vantagens significativas para as empresas, tais como:
- Aumento de Receita : Com as finanças embutidas, as empresas capturaram parte dos lucros que antes eram diretamente para os bancos. Assim, ao adicionar serviços como crédito, seguros e pagamentos, eles fornecem monetizar cada etapa da jornada do cliente.
- Controle do Ecossistema : Além disso, ao integrar soluções financeiras, a empresa mantém o cliente em sua plataforma, facilitando a necessidade de intermediários. Dessa forma, a retenção dos usuários é facilitada.
- Personalização e Conhecimento do Cliente : Dados sobre transações e comportamentos financeiros ajudam empresas a personalizar ofertas e antecipar necessidades, o que enriquece ainda mais a experiência do cliente.
- Vantagem Competitiva : Empresas que adotam finanças embarcadas criam um diferencial, especialmente para clientes que desejam conveniência e rapidez nos serviços financeiros. Assim, a oferta ganha um apelo especial para quem quer praticidade.
Exemplos de Embedded Finance em Ação
Para entender melhor o impacto das finanças internas, vejamos como grandes empresas estão usando essa estratégia:
- Uber : O gigante da mobilidade agora oferece a Uber Wallet , um ambiente onde motoristas e entregadores recebem e gerenciam seus rendimentos. Isso facilita o pagamento rápido e direto, economizando tempo e aumentando o engajamento.
- Mercado Livre : A maior plataforma de e-commerce da América Latina, através do Mercado Pago, oferece uma série de serviços financeiros. Com crédito para vendedores, processamento de pagamentos e até uma plataforma de investimento, o Mercado Livre se tornou uma solução financeira completa para milhões de usuários.
Esses exemplos mostram como a inclusão de serviços financeiros pode ampliar possibilidades e engajar clientes.
APIs Bancárias e Fintechs: A Base do Embedded Finance
Se as finanças internas são o corpo, as APIs e as fintechs são o coração que mantém tudo funcionando. As APIs bancárias (Application Programming Interfaces) permitem a comunicação entre sistemas, facilitando a integração de serviços financeiros com plataformas de terceiros.
Como funciona a integração via API?
Por meio de APIs, as empresas se conectam diretamente a bancos e provedores de serviços financeiros. Dessa forma, oferecemos pagamentos, créditos ou seguros sem que o cliente precise sair da plataforma. Por exemplo, uma API permite que o cliente finalize o pagamento sem redirecionamento ou etapas extras.
Fintechs e o Novo Ecossistema Financeiro
Além disso, o crescimento das fintechs também facilita o financiamento incorporado . Essas startups criam soluções de pagamento, crédito e seguros que se integram facilmente, permitindo que qualquer empresa se torne um “banco”. Isso democratiza o acesso aos serviços financeiros, aumentando o público e simplificando a vida dos clientes.
Desafios do Embedded Finance
Embora o financiamento incorporado traga oportunidades, ele também apresenta desafios:
- Segurança de Dados : Com mais transações dentro de plataformas, aumenta a responsabilidade sobre proteção de dados. As empresas precisam garantir a conformidade com as leis como a LGPD no Brasil.
- Regulamentação : Muitos serviços financeiros são altamente regulamentados. As empresas devem garantir que suas soluções sigam as regras do Banco Central e outras instituições.
- Experiência do Usuário : Integrar serviços financeiros sem comprometer a experiência do usuário é desafiador. O financiamento incorporado só funciona como soluções realmente simples, evitando a burocracia.
Futuro do Embedded Finance: Onde isso nos leva?
A tendência das finanças internas está apenas começando. Estima-se que o mercado global chegue a trilhões de dólares nos próximos anos, com setores como varejo, saúde e educação adotando soluções integradas. Portanto, veremos cada vez mais serviços financeiros se tornarem parte invisível da experiência de compra e interação, facilitando a vida dos clientes.
Portanto, a questão não é mais se as empresas devem adotar financiamento embutido , mas como . Com o avanço das APIs bancárias e o crescimento das fintechs, as empresas poderão integrar soluções financeiras, alcançando clientes com uma nova abordagem.
Pronto para a Revolução?
O financiamento incorporado não está apenas mudando conforme as empresas, mas transformando o mercado financeiro e a experiência do cliente. Dessa forma, ao entender e aproveitar essa tendência, as empresas podem adicionar valor, melhorar a experiência do cliente e criar novas fontes de receita. Para executivos e empreendedores, o momento de abraçar essa revolução é agora.
